No 26
Почему банки выдают кредиты и откуда у них на это деньги?
Многие считают, что все банкиры – богачи, а в банке всегда есть деньги. Так ли это? И как банки зарабатывают?
Да, в банке обычно много денег, но это деньги не самого банка, а его вкладчиков – клиентов. Банки открывают счета для отдельных людей, частных компаний и государственных организаций. Эти счета работают как кошельки. На них кладут деньги, которые затем можно снять в виде наличных или перевести на другой счет, например как плату за товары или услуги.
В некоторых «кошельках» можно просто держать деньги, но существуют еще и такие счета, где деньги не только сохраняются, но и преумножаются. На вклады, которые клиент на то, чтобы выдавать кредиты – то есть давать деньги в долг.
Получается, банки берут деньги у одних клиентов и дают в долг другим. На этом они и зарабатывают: важная часть их доходов состоит из кредитного процента – его должник платит своему кредитору сверх того, что у него одолжил (подробно об этом – в главе «Почему за кредит надо платить процент?»). Например, если Вася дал Пете в долг 300 рублей и они договорились, что через год Петя вернет ему 330 рублей, то в этом случае 30 рублей, или 10 % от суммы кредита, будет кредитным процентом. Разница между тем, что банки платят своим вкладчикам за их вклады, и тем, что они сами зарабатывают на кредитах, составляет их основную прибыль.
Но не стоит забывать: деньги на счетах банка принадлежат его клиентам, которые могут потребовать их назад в любой момент. Даже если вкладчик банка обязуется не касаться своего вклада в течение определенного срока, это еще не значит, что он не может этого сделать. По первому требованию вкладчика банк должен вернуть ему все деньги и единственное, чем рискует клиент, – это потерять часть процентных платежей.
Еще легче забрать свои деньги с беспроцентных вкладов – тех, которые используются клиентами банка не для хранения денег, а для удобства расчетов. Такие счета еще называются «текущими», и к ним привязываются банковские карточки, которые мы используем для платежей. Банк никогда не знает, сколько денег с текущего счета клиент собирается потратить. Может быть, нисколько, а может быть, и все.
Именно поэтому банки не выдают в кредит все хранящиеся у них деньги, а оставляют часть из них в резерве. Обычно для резерва достаточно даже небольшой части вкладов, потому что ситуация, при которой сразу много вкладчиков одновременно потребуют свои деньги назад, маловероятна. А если это произойдет и банку нужно будет вернуть вкладчикам больше денег, чем у него есть, то он всегда сможет занять недостающую сумму у других банков.
Минимальная величина банковских резервов устанавливается Центральным банком страны. Центральный банк принадлежит государству и регулирует денежный рынок: печатает деньги, определяет правила работы всех других банков, контролирует исполнение этих правил, а также кредитует банки в случае необходимости.
Случаются, однако, и экстремальные ситуации. Представьте, например, что прошел такой слух: банк «Богатей» может разориться и не вернуть деньги клиентам. Испуганные вкладчики тут же бегут снимать свои деньги, и банк, который еще вчера работал как часы и вовсе не собирался разоряться, действительно пойдет ко дну, потому что у него просто не хватит резервов, чтобы заплатить всем одновременно. В результате совершенно здоровый банк обанкротится и его вкладчики будут еще долго пытаться получить свои деньги назад.
Подобные «банковские паники» достаточно часто случались в прошлом, но сейчас, к счастью, их время прошло. Сегодня практически во всех странах существует обязательное страхование вкладов. Это означает, что даже если с банком, в котором лежат ваши деньги, что-то случится, то государство вернет вам всю сумму или по крайней мере ее большую часть. Благодаря такой системе вкладчики банков уверены, что их деньги в любом случае не пропадут, и поэтому меньше верят слухам и не паникуют.