8.1. Понятие страхования. Законодательство в сфере страховой деятельности
Страхование создает условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению нежелательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. Страхование призвано возместить потери от указанных обстоятельств за счет образования фондов, необходимых для покрытия понесенного ущерба. При этом в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных и иных средств складываются определенные общественные отношения.
Таким образом, страхование является одним из институтов финансовой системы государства и может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категория.
Как экономическая категория страхование охватывает экономические отношения по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, предназначенных для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. Создание страховых фондов положительно сказывается и на укреплении финансов государства, так как возмещение ущерба осуществляется не за счет бюджетных средств.
Страхование рассматривается и как правовая категория, поскольку общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права. Страхование как самостоятельный институт финансовой системы государства является предметом правового регулирования финансового права.
Страхование основывается на правовой базе, которая охватывает значительное количество различных нормативных актов. Все эти акты в совокупности образуют страховое законодательство. Входящие в него нормы права регулируют сложные общественные отношения, что обусловило необходимость их правового регулирования нормами таких отраслей права, как финансовое, гражданское, административное право, право социального обеспечения и др.
Так, нормы финансового права регулируют источники формирования страхового фонда, порядок использования средств этого фонда, обязательное государственное страхование и иные отношения в области страховой деятельности. Нормы гражданского права указывают форму и существенные условия договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы и т. д. Нормы административного права (совместно с нормами финансового права) определяют компетенцию органов государственной власти в области страхования.
Поэтому источниками страхового права являются нормативные правовые акты ряда отраслей российского законодательства. Кратко охарактеризуем основные из них.
В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и ее субъектов. Со стороны государства выполнение надзорных и контрольных функций по отношению к страховщикам возложено на Департамент страхового надзора, входящий в структуру Министерства финансов РФ.
В ряде нормативных актов, регулирующих страховое дело, раскрываются базовые понятия и категории страхования: страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, договор страхования и др.
К основополагающим нормативным актам относится Гражданский кодекс РФ (гл. 48 «Страхование»), а также следующие законы:
• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (ред. от 07.03.2005 г.);
• Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (ред. от 23.12.2003 г.);
• Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (ред. от 05.03.2004 г.);
• Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г № 167-ФЗ (ред. от 28.12.2004 г.);
• Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (ред. от 01.12.2004 г., с изм. От 29.12.2004 г.) и др.
Нормы, посвященные страховым отношениям, содержатся в законах «О залоге», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О финансовой аренде (лизинге)», «Об охране окружающей среды»; страхование банковских вкладов регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Действует также ряд законов, в которых закреплен правовой статус военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов, налоговых инспекторов и т. п.
Источниками правового регулирования страхования являются указы Президента РФ. Наиболее важные из них: «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 (ред. от 22.07.1998 г.); «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667.
Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства РФ, например, такими как: «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах» от 1 октября 1998 г. № 1139; «О мерах по подготовке к переходу на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 29 января 1999 г. № 108.
Определенное значение в области страхования имеют акты Министерства финансов РФ, Федеральной налоговой службы, Центрального банка РФ, отраслевых министерств и ведомств. Здесь можно выделить, например, приказ Минфина России «Об утверждении правил размещения страховщиками страховых резервов» от 22 февраля 1999 г. № 16н (ред. от 14.01.2005 г.).
Помимо названных актов органов государственной власти на территории страны действуют международные договоры и соглашения о страховании, заключенные Российской Федерацией. А в связи с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию нашему государству в ближайшей перспективе необходимо решать задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков.
Если в международных договорах установлены иные правила, чем в страховом законодательстве России, то действуют правила международных соглашений.